Швидкі перекази - в НБУ пояснили, що це таке та для чого вони потрібні.
Національний банк України вводить поняття «миттєвих платежів» за 10 секунд, які запрацюють у січні - березні 2025 року. На законодавчому рівні були посилені вимоги до банків та фінансових установ, водночас регулятор затвердив власну постанову, якою зобов'язав платіжні організації створити запаси терміналів і карток.
Президент Зеленський 6 листопада підписав зміни до законів, які переглядають функції НБУ та коригують правила роботи ринків фінансових послуг (законопроект № 11043). Він увійшов до пакету вимог ключового кредитора України – Міжнародного валютного фонду. Ключове нововведення документа – введення нового терміна «миттєві платежі». Під його визначення потрапляє переказ, здійснений за 10 секунд — оцінюється саме швидкість. Якщо точніше – «кредитовий миттєвий переказ», як кваліфікує його НБУ. Так називається переказ, ініційований відправником, а в цілому розподіл такий:
- Кредитний переказ — ініціюється відправником: ви хочете переказати кошти знайомому, і робите це з карткового рахунку через банківський додаток.
- Дебетовий переказ — ініціюється отримувачем: йдеться про історії з автоматичними платежами, на які люди підписуються заздалегідь і не підтверджують щоразу при відправленні грошей. Наприклад, регулярне поповнення якогось банківського рахунку (щомісячний донат на ЗСУ або переказ на рахунок батьків) або щомісячна оплата підписки на Netflix.
Миттєвим вважається платіж, повністю проведений за 10 секунд у будь-який час року та доби (без вихідних): враховуючи всі перевірки (фінмоніторинг, зокрема), переказ з рахунку ініціатора, зарахування отримувачу та його інформування (смс, push-сповіщення) про надходження. Інформація повинна бути безкоштовною та безумовною (проводиться, навіть якщо людина не підписувалася на цю послугу). Якщо банк або інша платіжна організація не вкладеться в 10 секунд, то вони зобов'язані повідомити про це відправнику та повернути йому переказувану суму на рахунок — у початкове становище. Фінансисти пояснили, що це одне з наших зобов'язань щодо вступу до Європейського Союзу.
"Миттєві кредитні перекази – загальноєвропейська тенденція. У лютому цього року Рада Європи прийняла регулювання, що зобов'язує банки ввести стандарт миттєвих платежів за реквізитами IBAN. Як і в Україні, йдеться про перекази за 10 секунд. І, до речі, вже є перші успішні запуски. Наприклад, у серпні 2024 року Національний банк Швейцарії звітував про успішний запуск системи. Згідно з опублікованим релізом, на той момент до неї було підключено 60 банків, що охоплювали 95% транзакцій у країні", — зазначили в прес-службі Unex Bank.
В українських банках підтвердили тестування регулятором 10-секундних платежів, але також розповіли про виникаючі проблеми в процесі. Їх фіксували під час перевірок на стенді регулятора 25 вересня 2024 року. В результаті НБУ розіслав у банківській системі лист "Про недоліки реалізації миттєвого переказу учасниками СЕП", в якому регулятор зазначав "непорядки під час обміну інформацією між ЦОСЕП (Центр обробки СЕП), банком - агентом отримувача", а також слабку зацікавленість банків у проекті (7 учасників СЕП взагалі не брали участі в тестуванні).
Коли з'являться миттєві перекази в Україні?
Поки в Україні не надається послуга «миттєві перекази за 10 секунд». Її вже анонсував НБУ в рамках глобальної трансформації своєї Системи електронних платежів і з переходом з поточної версії СЕП 4.0 в 4.1. Про це регулятор офіційно заявив у своєму річному звіті за 2023 рік. Регулятор відкрито конкурує з VISA та MasterCard, просуваючи IBAN-платежі (проходять саме через СЕП Нацбанку), які не обмежуються в рамках 150-тисячного ліміту і просуваються регулятором. Головна мета НБУ, заявлена відкрито в тому ж звіті 2023 року, — здешевлення переказів. Тепер p2p-перекази обходяться населенням в середньому 1% від суми, а IBAN — 0,5% і можуть бути безкоштовними. Але, ймовірно, «миттєві» можуть бути ще дешевшими. А запустити їх обіцяють у січні - березні наступного року.
"Миттєві платежі можуть стати основою для подальшої трансформації фінансового ринку України, зокрема для здешевлення платіжних операцій. Використовуючи миттєві платежі, користувачі отримуватимуть кошти на рахунок протягом кількох секунд і зможуть використовувати їх для здійснення подальших платіжних операцій. Введення миттєвих платежів в Україні Національний банк планує провести до кінця І кварталу 2025 року", — йдеться в звіті НБУ за 2023 рік.
Зеленський підписав важливий банківський закон
Раніше ми писали, що Зеленський 6 листопада підписав законопроект №11043 щодо вдосконалення функцій НБУ з державного регулювання ринків фінансових послуг. Верховна Рада прийняла його в другому читанні 8 жовтня. У Нацбанку називали прийняття законопроекту №11043 одним із кроків у боротьбі з використанням ринку платіжних послуг у протиправних цілях (так звані схеми з використанням "дропів"). Його прийняття було одним із зобов'язань України перед МВФ.
Цей законопроект дозволяє об'єднаним кредитним союзам залучати кредити від іноземних донорів в валюті. Також доопрацьовано механізм приєднання кредитних союзів, що дозволить багатьом з нині діючих маленьких кредитних союзів продовжити свою діяльність, приєднавшись до більш розвинених та організованих кредитних союзів та так розділити з більш заможними союзами адміністративні витрати на ведення бізнесу та інше. Також законом уточнено, що для належної ідентифікації суб'єктів помилкових, неналежних платіжних операцій, вжиття заходів щодо запобігання або припинення таких платіжних операцій, що надають платіжні послуги, повинні негайно повідомляти іншим надавачам платіжних послуг про таких суб'єктів і такі платіжні операції.
Законом також передбачено внесення змін до статті 130 Земельного кодексу, відповідно до яких право власності на земельні ділянки сільськогосподарського призначення може також набуватися банками, Національним банком України тільки в поряд