ПриватБанк выдал киевлянину кредит на 26 072 доллара, но тот требует уменьшить долг – решение суда по этому делу уже принято.

Мужчина оформил кредит в ПриватБанке на сумму 26 072 долларов для личных нужд. Тем не менее, он недоволен процессом реструктуризации своих обязательств по кредитному договору и обращается к финансовому учреждению с просьбой снизить общую сумму долга. Это отмечено в решении Печерского районного суда Киева, опубликованном 5 декабря 2024 года.

12.09.2008 года между мужчиной и ЗАО КБ "ПриватБанк", правопреемником которого является АО КБ "ПриватБанк", был подписан кредитный договор на сумму 26 072 долларов для личных нужд, а также 4 836 долларов для уплаты страховых взносов, с процентами за использование кредита на срок до 12.09.2023 года. 12.05.2021 года он подал в банк заявление о реструктуризации обязательств по кредитному договору от 12.09.2008 года. В результате рассмотрения его заявления о реструктуризации обязательств по кредитному договору от 12.09.2008 года, 27.10.2021 года он получил письмо от АО КБ «ПриватБанк», в котором было удовлетворено его заявление о проведении реструктуризации, предложена схема реструктуризации кредита и предоставлен новый график платежей. Однако это письмо от 27.10.2021 года содержало размер задолженности в 295 340 гривен, который мужчина считает необоснованным и не подтвержденным детальным расчетом задолженности по платежам и распределением на тело, проценты, пеню, вознаграждение за предоставление финансового инструмента, историю платежей и выпиской по счетам учета задолженности, что было сочтено неверным. В связи с этим гражданин просит суд уменьшить общую сумму долга по кредитному договору от 12.09.2008 года.

"Истец обратился к АО КБ "ПриватБанк" с письменным запросом и заявлением о проведении реструктуризации по кредитному договору от 12.09.2008 года, впервые полученным банком 11.05.2021 года. В дальнейшем указанное заявление было дополнено необходимым пакетом документов в соответствии с требованиями Закона. По результатам рассмотрения указанного заявления, банк изменил обязательства по кредитному договору согласно требованиям Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно потребительских кредитов, предоставленных в иностранной валюте" от 13.04.2021, проведя реструктуризацию. 27.10.2021 года АО КБ "ПриватБанк" направил истцу информацию о изменении обязательств по результатам проведения реструктуризации по кредитному договору от 12.09.2008 года и предоставил новый график платежей, как того требует п.п. 12 п. 7 раздела IV "Заключительные и переходные положения" Закона Украины "О потребительском кредитовании". Информация об изменении обязательств по результатам проведения реструктуризации по кредитным договорам, выданным в иностранной валюте, не должна содержать расчеты сумм задолженности, которые существовали до осуществления такой реструктуризации, что следует из анализа положений пункта 7 раздела IV "Заключительных и переходных положений" Закона Украины "О потребительском кредитовании" № 1381-IX от 13.04.2021 года. Также 11.05.2021 года банк впервые получил от истца письменный запрос с заявлением о проведении реструктуризации по кредитному договору от 12.09.2008 года, следовательно, днем проведения реструктуризации считается 11 мая 2021 года. Таким образом, расчет и предложенная сумма задолженности являются корректными", - сообщили в ПриватБанке.

Рассмотрение дела

Суд установил, что до проведения реструктуризации задолженность мужчины по основному долгу составляла 22 568 долларов, из которых 10 123 долларов - текущая задолженность по основному долгу и 12 444 долларов - просроченная задолженность по основному долгу на 11.05.2021 года. Представитель ПриватБанка отметил, что за период с момента заключения кредитного договора до дня, предшествовавшего реструктуризации, то есть с 12.09.2008 года по 11.05.2021 года, было уплачено 4 505 гривен в счет погашения пени (в соответствии с п. 5.1., 8.5. Кредитного договора пеня уплачивается в гривне).

На дату проведения реструктуризации по данным НБУ 1 доллар равнялся 27,7641 гривны. Таким образом, размер уплаченной заемщиком пени, который должен быть зачислен в погашение суммы кредита в валюте доллар (валюта кредитного договора), составляет: 4 505,02 грн/27,7641 грн = 162,26 доллара. Также прекращено признание начисленной на дату проведения реструктуризации пени, что отражено в 13-м столбце расчета задолженности по состоянию на 11.05.2021 года и в расчете по UIRD.

Согласно предоставленным расчетам задолженности, на день реструктуризации сумма задолженности по процентам составила 18 742 доллара. Именно на эту сумму была уменьшена задолженность по процентам за пользование кредитом, что также видно из выписки по счету. Исходя из ставки значения UIRD в долларах за период с момента заключения кредитного договора до даты реструктуризации, сумма начисленных процентов за пользование кредитными средствами составляет 17 450 долларов, что отражено в расчете по UIRD. За тот же период, с момента заключения кредитного договора до даты реструктуризации, заемщик уплатил проценты по кредиту в размере 21 746 долларов, что видно в 10-м столбце расчета задолженности по состоянию на 11.05.2021 года.

Таким образом, применяя указанные ставки значения UIRD в соответствующей иностранной валюте, меньшие, чем установленные в кредитном договоре, банк произвел расчет по UIRD, по результатам которого сумма превышения процентов составила 4 295 долларов, которая была учтена в погашении по основному долгу (21 746 долларов уплаченных процентов – 17 450 долларов начисленных процентов по ставкам UIRD). Среднее значение курса гривны к доллару на дату проведения реструктуризации составило 16,3082 грн за 1 доллар ((4,8523 грн+27,7641 грн)/2). Комиссия: пунктом 7 раздела IV не предусмотрены действия по перерасчету уплаченных комиссионных вознаграждений и зачислению в основной долг или проценты, поэтому начисленная на день проведения реструктуризации комиссия подлежит только списанию, что было сделано банком и отражено в 17-м столбце расчета задолженности по состоянию на 11.2021 года и подтверждено выпиской по счету.

Итог: сумма, подлежащая реструктуризации, составила 18 109 долларов (22 568 долларов совокупного основного долга - 162 доллара, зачисленные в погашение основного долга, - 4 295 долларов, зачисленные суммы уплаченных процентов по ставке UIRD). При этом была списана задолженность по начисленной на день проведения реструктуризации комиссии, пени и перечислены проценты, начисленные на день проведения реструктуризации по ставке UIRD. В дальнейшем для определения суммы задолженности по кредиту в гривне необходимо перевести задолженность в валюте доллар по среднему курсу 16,3082 за 1 доллар: 18 109 долларов*16,3082 грн = 295 340 грн. Указанная сумма и сумма денежного обязательства после проведения расчета реструктуризации подтверждаются выпиской по счету и расчетом задолженности после проведенной реструктуризации.

Какое наказание избрал суд?

Суд отказал мужчине в удовлетворении иска. Его требование о снижении размера задолженности, измененного после реструктуризации обязательств заемщика по кредитному договору, не предусмотрено действующим законодательством как способ защиты прав.

"Обращаясь с указанным иском, истец ставил вопрос об уменьшении размера задолженности, измененного после реструктуризации обязательств по кредитному договору с 295 340 гривен до 0 гривен. Таким образом, требование истца об уменьшении размера задолженности, измененного после реструктуризации обязательств заемщика по кредитному договору, не предусмотрено действующим законодательством как способ защиты прав. Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что истцом не были